Hva er en fripolise – og kan du ha en?

Mange av oss har en eller flere fripoliser liggende fra gamle jobber, særlig fra tida før “alt” ble innskuddspensjon og egen pensjonskonto. Kanskje små beløp, kanskje større – og ofte det samme spørsmålet: Hva gjør jeg med dette?

Dette henger tett sammen med blogginnlegget mitt “Hvor ble det av pensjonen min?”

Der fortalte jeg at jeg mistet pensjonsopptjening fordi jeg byttet jobb før karenskravet (typisk 3 år) – og da fulgte ikke pengene med. Hadde jeg hatt jobben lenger, ville jeg fått en fripolise. Dette altså selv om arbeidsgiver hadde spart i pensjon til meg. 

Kort forklart: fripolise vs. pensjonskapitalbevis (PKB)

• Fripolise = en “betalt-opp” rettighet fra en gammel ytelsespensjon (DB) i privat sektor. Du sluttet i jobben/ordningen, og selskapet opprettet en fripolise i ditt navn. Den har normalt garantert minsteutbetaling etter vilkårene.

• Pensjonskapitalbevis (PKB) = det du får når du slutter i en innskuddspensjon (DC). PKB kan samles på egen pensjonskonto og investeres i valgt profil.

• Offentlig sektor har ikke fripoliser – der snakker vi om oppsatt rett (andre regler).

Kort sagt: Fripolise = gammel ytelsesverdi med garanti. PKB = innskudd som følger deg og kan samles/investeres.

Har du jobbet i offentlig sektor, vil du altså ikke ha fripolise. De hadde andre ordninger. 

Hvem kan ha fripolise – og hvorfor?

Du kan ha fripolise hvis du tidligere var med i en privat ytelsespensjon og sluttet i jobben etter at du oppfylte medlemskravet (historisk ofte 3 års ansiennitet). Da ble rettigheten “pakket” til deg i en fripolise.

Dette er også grunnen til at mange ikke har fripolise selv om arbeidsgiver “sparte”:
Byttet du jobb før du oppfylte kravet, ble det ikke opprettet fripolise – pengene ble værende i ordningen og fulgte ikke deg. Det er her den reelle “manglende pensjonen” oppsto for mange av oss.

Gjelder fripoliser fortsatt i dag?

Ja, gamle fripoliser eksisterer fortsatt og forvaltes av pensjonsselskapene. Men nye innmeldinger i privat sektor er som hovedregel innskuddspensjon, og når du slutter der får du PKB, ikke fripolise. Derfor er fripoliser i dag noe du har fra før, ikke noe som typisk oppstår i nye jobber.

Hva gjør jeg nå? (3 minutter – helt konkret)

1. Logg inn på norskpensjon.no
   Se etter “Fripoliser” i oversikten. Notér selskap, saldo/forventet årlig utbetaling og eventuelle utbetalingsregler (start/varighet).

2. Ta et skjermbilde
   Pensjon endrer seg over tid. Skjermbildet gir deg et “før”-punkt du kan sammenligne med senere. Du kan nå også laste ned en pdf, som kanskje er enklere å ta vare på. Lag en mappe i eks. Google og ta vare på informasjonen om din pensjon der. 

3. Sjekk vilkårene
   I selskapets portal: hva er garantien, når kan den tas ut, over hvor lang tid, og hvilke kostnader ligger inne?

Vanlige spørsmål (kjapt og greit)

• Kan fripoliser slås sammen eller flyttes til egen pensjonskonto?
  Nei. Fripoliser kan ikke samles på egen pensjonskonto (det gjelder PKB).

• Når kan jeg ta den ut?
  Ofte fra ca. 67 år (noen ganger fra 62), og gjerne livsvarig eller med minstetid. Se vilkårene dine.

• Skatt?
  Utbetaling beskattes som pensjonsinntekt når du får den. 

• Fripolise med investeringsvalg – bør jeg?
  Det finnes. Du kan bytte fra garanti til investeringsprofil for høyere forventet avkastning, men da gir du fra deg garantien og tar mer risiko. For noen kan det være riktig – for andre ikke. Be alltid om tall og sett de opp side-om-side før du vurderer.

Hvor passer fripolisen inn i “gapet” ditt?

Jeg bruker én enkel linje når jeg planlegger:
(Folketrygd + OTP/PKB + fripoliser + små inntekter) – “må-ha”-kostnader = mitt gap

• Er gapet minus → jeg leter etter ett inntektsbein og ett levekost-grep. Altså hvordan kan jeg øke inntektene mine og kutte kostnader jeg ikke trenger. 

• Er gapet null/pluss → jeg bygger mer frihet. Vær superbevist på hva frihet er for deg. Hvordan du ønsker livet ditt skal være og hva som er viktig for deg. Spesielt vi kvinner som er veldig vant med å ta vare på andre, tenker ikke så mye igjennom hva vi selv trenger. Men gjør det - finn ut hva du ønsker deg når du skal slutte å jobbe. 

Fripolisen er bare én brikke – men for noen er den en fin grunnmurskloss som gir garantert påfyll senere til pensjonen.

Oppsummert; ta med deg dette

• Fripolise = “betalt-opp” rett fra gammel ytelsespensjon i privat sektor, vanligvis med garanti.

• Du har den fordi du sto lenge nok i ordningen da du sluttet. Hvis ikke – ble det ingen fripolise (og pengene fulgte ikke med).

• I dag får de fleste PKB (innskudd) når de slutter – ikke fripolise.

• Finn fripolisene dine på norskpensjon.no, ta skjermbilde, og sjekk vilkår og kostnader.

• Se fripolisen som en del av din helhet: den kan tette gapet – og gi litt mer ro i magen.